（两会前瞻）民生关切之题寻求更优解

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最后，民生杜绝为避免投诉而关停、限制线路或短信通道的简单化做法。建立金融消费者投诉举报流程和标准体系，关切更优制定有效投诉认定标准和筛查办法，关切更优健全转、受、办处理机制，将金融机构的责任和义务厘清到有责投诉和投诉率等质量指标上，营造消费者和金融机构双赢的零售金融展业营商环境。

加强金融消费者权益保护，寻求既是维护金融安全和社会稳定的内在需求，也是金融业和经济社会长远健康发展的坚实基石从微观层面看，前瞻大银行完成了信贷目标，大企业获取了大小银行间的存款利差，小银行也补充了存款、通过加杠杆获得了收益。而2022年之后，民生大银行存款增速跟2022年相差无几，但是小银行的存款增速则大幅下降。

其中，关切更优2021年，我国大型银行的境内存款增加了63341亿元，相比年初增幅是6.4%，中小型银行的境内存款增加了88901亿元，相比年初增幅是9%。如果说小银行的存款利率高，寻求企业会把存款存入小银行，寻求然后小银行去买债的话，那么这几年小银行的存款增速会提高，大银行的存款增速会下降，那么我们可以通过中小银行这几年存款增速情况进一步验证。

前瞻责任编辑：孟俊莲主编：张志伟。

摘要：民生从以上可以看出，可能并不存在大企业在大小银行存款利差之间的套利情况，或者这种情况并未如理论上设想的那么严重。其中一个最重要的模式是，关切更优大银行放贷、关切更优小银行买债：部分资质较好的企业从大银行获取低息贷款，转存入存款利率更高的小银行，小银行在二级市场上购买债券。

以上央行的划分有个问题，寻求股份制银行里的招商银行、寻求兴业银行、光大银行、中信银行、浦发银行、民生银行等事实上存款利率跟国有大型银行差不多，他们的存款数据被统计在中小银行里，对于以上数据有干扰，中小银行的存款增幅的下降可能更加严重一些。而中小银行在存款利率下调后，前瞻3年期、前瞻5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%。

当然去年12月M2增速收敛到一位数，民生2023年12月末M2余额同比增9.7%，1月末同比增长8.7%。但是在这个过程中，关切更优并没有实体部门投资和消费的增加。